10月20日,在2024金融科技大会暨成方金融科技论坛上,蚂蚁消金总经理江浩分享了AI创新实践,尤其是对新市民群体的服务。

  数据显示,花呗目前已链接超过4亿消费者,4000万家商户,其中1.2亿为新市民。十年之间,花呗成为消费者最便捷的支付工具,千行百业商家灵活的数字化经营工具,与消费场景、产业高质量发展深度融合。

  江浩表示,蚂蚁消金始终把服务实体经济发展放在第一位。未来,蚂蚁消金将深耕消费场景金融,不停地改进革新AI应用,提升风险管理上的水准,让健康便利的金融服务惠及每一个认真生活的人。

  用花呗买早餐、坐地铁等等,慢慢的变成了全国超过4亿消费者的习惯。江浩表示,在花呗的用户中,有1.2亿是新市民群体,花呗的笔均消费金额仅90元,最长免息期为41天,所以实际上,绝大多数用户是在长期免息使用花呗。

  从另一侧来看,花呗链接了超过4000万家商户,基本完成了对消费场景的全覆盖。

  江浩介绍,对于当下的商家来说,花呗不仅是一款简单的收银工具,还是灵活的数字化经营工具,可以跟自身产业高质量发展进一步深度融合,提供更优质高效的服务。

  比如,商家能根据促销时点,在后台自主选择贴息模式,这个功能在国家鼓励的数码产品、家具家电等领域得到了充分应用。2023年“双11”期间,有近300万电商商家配置了分期免息,将其作为促销售的工具。

  随着社会的发展,花了钱的人生活品质的要求不断的提高,在教育、休闲、旅游、家装、医美等方面的需求越来越细化而多元,对消费金融的有效供给提出了新的要求。

  然而,消费金融的高水平质量的发展,永远是在“油门”与“刹车”中寻找平衡,保障服务深度、广度的同时,兼顾风险可控。

  AI技术的应用,正在为其找到新的可能性。江浩强调,近年来,蚂蚁消金一直在不断探索用AI优化风险管理上的水准,保障消费者和商家的金融安全。

  第一阶段,即2015年之前的“自动化”阶段,打造了“310”模式。用户只需用3分钟申请,平台实现最快1秒钟风控审批,全程零人工干预,在某些特定的程度上提高了风控效率。

  随着对行业和技术的理解进深,从2016年开始,花呗风控进入第二阶段,即“智能化”阶段。用机器学习等方式,实现对客户的准确识别,继而通过真实交易场景,进一步进行动态风险管理。

  从2023年起,花呗的智能风控技术进入第三阶段,开始探索实时化交互式应用。这一风控模式下,用户自主提交信息与实时场景数据,减少信息不对称,让风控能力更精细化。

  简单概括来说,这一阶段的风控体系,是基于应用大模型和多模态图关系网络,获取和处理更加多元和碎片化的数据。

  “基于这方面的AI能力,我们大家可以将智能风控的重心集中在场景的维度和人的交互,陪伴用户的不同人生阶段。”江浩表示。

  其中一个案例是29岁外卖员小陈的故事。“通过基础数据识别,我们只可以知道他29岁,在上海,每个月的消费、收入情况。小陈每月固定5000元的花呗额度,有规律地帮他完成在上海的房租水电和日常开销。”

  “然而,通过AI技术的应用之后,更多碎片化信息能够被应用于风控。我们能更精准地识别他的人生阶段、生活态度、工作态度等,从而能给予小陈更好的服务。”

  例如,小陈跟未婚妻逛家具城的过程中,他们打算添置一张2000元的新沙发,花呗结合家具城的实际场景,判断出这一笔交易的线元。

  花呗数据显示,这类基于场景的实时提额风险水平表现较好,优于大盘25%。值得一提的是,过去一年,花呗以这种方式促进了260亿交易规模的增长。

  江浩进一步介绍,风控系统还能保障用户的信息安全。假设小陈回老家办婚礼的途中收到航班延误改签等信息,花呗辨识出他可能遇到网络欺诈等风险,会在支付场景中进行实时拦截,保证其资金安全。

  花呗一直以来对年轻人的消费额度管理比较严格,但也考虑到毕业生等群体在初入社会时的面临租房等刚需,于是在今年毕业季做出新尝试,通过实时交互方式降低提额门槛。当毕业生上传四六级证或毕业证后,风控系统便可以作出即时提额反馈,极大提升用户交互体验。

  江浩认为,技术探索永无止境,作为一家科技驱动的消费金融公司,不论何时都应该向实而生,让更健康、便利的金融服务惠及每一个认真生活的人。

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